ローンの金利「固定金利」と「変動金利」どっちがいい？

人生には、いろいろお金のかかるイベントがあります。
その中でも最大の出費が住宅購入です。

ごく一部の人を除いて大半の住宅購入者は住宅ローンを利用します。
住宅ローンを決めるときに、どの銀行で金利をどうするのか悩むと思います。

この記事では、金利選びで悩まないために具体的な返済例を比較して「変動金利か固定金利の選び方」について説明します。

変動金利と固定金利の違い

①変動金利

ローン期間中は半年ごとに金利が見直されます。

返済額自体は『5年間は返済額が変わらない』という「5年ルール」があります。
5年後に、どんなに金利が上昇していても『返済額は1.25倍しか上がらない』という「125％ルール」があります。

急激に返済金額が増えないようにする救済策ですが、元金と金利の内訳を変えて返済額を調整するため、金利上昇が激しい場合は元金の減りが少なくなります。

変動金利は、一般的に短期プライムレートに連動して金利が決まります。
短期プライムレートは市場金利（無担保コール翌日物）に連動して決まります。

日銀は金融緩和によって短期金利の無担保コールレートを操作しています。そのため、変動金利は過去最低水準を保っています。

※短期プライムレート
銀行が最優良の企業（業績が良い、財務状況が良いなど）に貸し出す際の最優遇貸出金利（プライムレート）のうち、1年以内の短期貸出の金利。

②固定金利

設定された金利・返済額がローンを一定期間固定され、市中金利の動向には全く影響を受けません。

金利が固定される期間で「全期間固定型」と「固定期間選択型」があります。
「固定期間選択型」は固定期間終了後、プランの更新があります。
プランの更新時に、変動金利に切り替えるか、もう一度固定金利で借りるか選択します。

固定期間選択型はや全期間固定は円金利スワップレートや10年物国債金利の影響を受けます。

日銀は金融緩和によって長短金利操作を行っており、長期固定の住宅ローンは過去最低水準となっています。

みんな変動と固定どっちを選んでるの？

フラット35を提供している住宅金融支援機構が行った「民間住宅ローン利用者の実態調査」によると、変動金利を選んだ人が全体の60％ということが分かっています。

同調査で変動金利を選んだ人は、金利が低いから変動金利を選択した人が多く、固定金利を選んだ人は返済額を確定させたかったという人が多くなっています。

変動金利と固定金利のメリット・デメリット

①変動金利のメリット

固定金利よりも金利が低いので支払う利息が少ない
金利が上昇しなければ、固定金利よりも返済額が少ない
低金利の間は元金が早く減るので返済スピードが早い

変動金利の最大のメリットは金利が低いことです。金利が低いことで利息が少なく、月々の返済額も少なくなります。

②変動金利のデメリット

金利が変動するリスクがある(上がることもあれば下がることもある)
金利が変動すれば返済額も変動するため将来の予測が立てづらい

③固定金利のメリット

金利変動のリスクはない
返済額が変わらないので将来の計画が立てやすい

④固定金利のデメリット

変動金利より金利が高いため支払う利息が多く、返済額も多い
低金利が続けば、変動金利より返済額が多くなる

変動金利と固定金利、返済例で比較してみる

将来、金利がどうなるかは誰にも分からないので、返済例は無限にあるのですが、分かりやすくするため、①金利が変わらない　②5年ごとに0.5％上昇　③5年ごとに1％上昇　④5年ごとに0.7％上昇・固定金利との差額は10年目に繰り上げ返済　この4パターンで4,000万円を35年返済で借りた場合の総返済額を試算してみます。

金利は2019年1月の適用金利を採用します。
A変動金利：住信SBIネット銀行　0.457％（通期引き下げ年-2.318％）
B固定金利：ARUHIフラット35　1.33％（団信あり・融資比率9割以下）